이자 많이 주는 적금 TOP 7
시중은행 vs 인터넷은행 완전 비교
우대금리 조건부터 세후 실수령액까지 — 지금 당장 가입해도 되는 상품만 골랐습니다
2026년 적금 금리, 지금 어느 수준일까?
한국은행은 2026년 1월 기준금리를 연 2.5%로 동결했습니다. 2024년 10월부터 시작된 인하 사이클이 일단락되면서, 시중 적금 금리도 안정적인 흐름을 보이고 있습니다.
현재 시중은행 정기적금은 기본금리 연 2.5~3.0% 수준이며, 우대조건을 모두 충족하면 최대 4% 내외까지 가능합니다. 인터넷은행은 지점 운영 비용이 없어 연 3.0~3.5%를 기본으로 제공하고, 일부 특판 상품은 5~8%까지도 노릴 수 있습니다.
📊 은행 유형별 금리 범위 비교
| 은행 유형 | 기본금리 | 최대 우대금리 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 시중은행 | 연 2.5~3.0% | 연 3.5~4.0% | 안정성·접근성 ↑ |
| 인터넷은행 | 연 3.0~3.5% | 연 4.0~5.0% | 기본금리 상대적으로 높음 |
| 저축은행 | 연 3.0~4.0% | 연 4.5%+ | 고금리·예금자보호 확인 필수 |
| 특판·청년적금 | 연 4.0~6.0% | 연 6~8%+ | 가입 자격 조건 있음 |
※ 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 공제됩니다.
이자 많이 주는 적금 TOP 7 상세 분석
금리뿐만 아니라 우대 조건의 달성 난이도, 월 납입 한도, 가입 편의성까지 종합해서 순위를 매겼습니다.
| 순위 | 상품명 | 유형 | 기본금리 | 최대금리 | 월납입한도 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 케이뱅크 코드K 청년적금 | 인터넷 | 3.50% | 5.00% | 50만원 |
| 2 | 카카오뱅크 26주적금 | 인터넷 | 3.50% | 4.50% | 주 20만원 |
| 3 | 토스뱅크 적금 | 인터넷 | 3.00% | 4.20% | 100만원 |
| 4 | NH올원e적금 (농협) | 시중 | 2.80% | 3.50% | 50만원 |
| 5 | 신한 쏠적금 | 시중 | 2.70% | 3.30% | 50만원 |
| 6 | KB Star 정기적금 | 시중 | 2.70% | 3.20% | 100만원 |
| 7 | 우리 WON적금 | 시중 | 2.60% | 3.10% | 100만원 |
※ 2026년 2월 기준. 실제 금리는 상품별·가입 시점별로 다를 수 있습니다.
케이뱅크 코드K 청년적금
케이뱅크가 청년층을 위해 선보이는 특화 적금으로, 기본금리 3.50%에 우대조건 달성 시 최대 연 5.00%까지 가능합니다. 만 34세 이하라면 적극 고려할 1순위 상품입니다.
- 청년 우대 금리 업계 최고 수준
- 24시간 모바일 가입 가능
- 예금자 보호 1억원 적용
- 만 35세 이상은 가입 불가
- 우대조건 미충족 시 금리 낮아짐
- 월 납입 한도 50만원
카카오뱅크 26주적금
매주 자동이체를 한 번도 빠뜨리지 않고 납입하면 추가 3.00%p 우대금리를 제공합니다. 26주 개근 시 총 금리 최대 4.50% 수준으로, 단기 목돈 마련에 효과적입니다.
- 단기(6개월) 고금리 구조
- 캐릭터 미션으로 저축 동기 부여
- 긴급출금 기능으로 유연성 확보
- 단 1회라도 자동이체 실패 시 우대금리 소멸
- 주 납입 금액 변경 불가
- 실질 이자는 정기적금보다 낮을 수 있음
토스뱅크 적금
월 납입 한도가 100만원으로 여유롭고, 첫 가입 고객 및 토스 서비스 활성 이용자에게 추가 우대금리를 제공합니다. 토스 앱 하나로 모든 자산 관리가 가능해 편의성이 높습니다.
- 월 100만원까지 납입 가능
- 앱 UI 사용이 가장 직관적
- 자유적립식 운영 가능
- 기본금리 3.0%로 케이뱅크보다 낮음
- 첫 가입 우대금리는 1회만 적용
NH올원e적금 (농협은행)
농협 NH올원 앱을 통해 가입하는 디지털 전용 적금으로, 급여이체·카드 실적·자동이체 등 조건 달성 시 최대 3.50%까지 가능합니다. 시중은행 중 우대금리 조건이 상대적으로 쉬운 편입니다.
신한 쏠(SOL) 적금
신한 쏠 앱 전용 상품으로, 급여이체 조건만 충족해도 상당한 우대금리를 받을 수 있어 직장인에게 유리합니다. 신한카드 실적 연계 시 추가 혜택도 있습니다.
KB스타뱅킹 앱 가입, 자동이체 등록, KB카드 사용 실적으로 우대금리 확보. 월 납입 한도가 100만원으로 큰 금액을 저축하는 분에게 유리합니다. 국내 최대 지점망으로 대면 서비스도 가능합니다.
우리WON뱅킹 앱 전용으로 가입 가능. WON카드 실적 및 급여이체로 우대금리 적용. 우리은행 기존 고객이라면 연계 상품과 함께 활용하면 유리합니다.
세후 실수령액 계산기
적금은 이자소득세 15.4%가 공제됩니다. 아래 계산기로 실제로 받는 금액을 확인하세요.
💵 적금 이자 계산기
| 적용 금리 | 총 납입 원금 | 세전 이자 | 세금 (15.4%) | 세후 실수령액 |
|---|---|---|---|---|
| 연 2.5% | 3,600,000원 | 48,750원 | 7,507원 | 3,641,243원 |
| 연 3.0% | 3,600,000원 | 58,500원 | 9,009원 | 3,649,491원 |
| 연 3.5% | 3,600,000원 | 68,250원 | 10,511원 | 3,657,739원 |
| 연 4.5% | 3,600,000원 | 87,750원 | 13,513원 | 3,674,237원 |
| 연 5.0% | 3,600,000원 | 97,500원 | 15,015원 | 3,682,485원 |
※ 정기적금 단리 계산 기준. 이자 = 월납입액 × 연이율 × (납입 개월수+1) / (2×12). 실제와 다소 차이 있을 수 있습니다.
시중은행 vs 인터넷은행 — 뭐가 다를까?
단순히 금리만 비교하면 인터넷은행이 유리하지만, 상황에 따라 시중은행이 더 나은 선택일 수 있습니다. 아래 비교표를 확인하세요.
| 비교 항목 | 시중은행 (KB·신한·우리·농협) |
인터넷은행 (카카오·토스·케이뱅크) |
|---|---|---|
| 기본 금리 수준 | 보통 (연 2.5~3.0%) | 높음 (연 3.0~3.5%) |
| 우대금리 달성 용이성 | 보통 (급여이체·카드실적) | 쉬운 편 (앱 가입·자동이체) |
| 예금자 보호 한도 | 1인당 1억원 | 1인당 1억원 |
| 대면 서비스 | 전국 지점 방문 가능 | 불가 (앱·전화 상담만) |
| 가입 편의성 | 앱 또는 방문 가입 | 앱으로 5분 이내 가입 |
| 월 납입 한도 | 최대 100만원 | 50~100만원 (상품마다 다름) |
| 부가 서비스 연계 | 대출·펀드·보험 연계 우수 | 간편 송금·결제 특화 |
| 청년 특화 상품 | 일부 상품만 운영 | 케이뱅크 청년적금 등 다양 |
- 만 34세 이하 직장인이라면 → 케이뱅크 코드K 청년적금 (연 최대 5.0%)
- 단기 목돈 마련이 목표라면 → 카카오뱅크 26주 적금 (6개월, 최대 4.5%)
- 월 100만원 이상 큰 금액으로 저축하려면 → KB Star 또는 우리 WON 적금
- 시중은행 기존 급여통장 보유자라면 → 신한 쏠적금 / NH올원e적금 우선 검토
- 디지털에 익숙하지 않다면 → 전국 지점 이용 가능한 시중은행 선택
우대금리 100% 받는 3가지 핵심 전략
같은 상품이라도 우대금리 조건을 어떻게 관리하느냐에 따라 받는 이자가 크게 달라집니다.
가입 전에 "내가 이 조건을 12개월 동안 유지할 수 있는가"를 반드시 체크하세요. 급여이체의 경우 직장이 바뀌거나 이직하면 조건이 깨질 수 있습니다. 카드 실적 조건도 평소 사용 패턴을 확인한 뒤 가입하세요.
예금자 보호 한도는 동일 금융기관 내에서 1인당 1억원입니다. 두 곳에 나눠 가입하면 보호 한도를 최대로 활용하면서 각 은행의 우대금리 혜택을 중복으로 받을 수 있습니다.
자동이체 실패의 주된 원인은 잔액 부족입니다. 급여 입금 다음 날을 자동이체일로 설정하면 실패 없이 우대금리를 유지할 수 있습니다. 카카오뱅크 26주 적금처럼 1회만 실패해도 우대금리가 소멸하는 상품은 특히 주의가 필요합니다.
🔎 우대금리 조건 유형 정리
| 조건 유형 | 대표 조건 내용 | 달성 난이도 |
|---|---|---|
| 급여이체 | 매월 일정 금액 이상 이체 | 쉬움 (직장인) |
| 카드 사용 실적 | 체크·신용카드 월 일정액 이상 사용 | 쉬움 |
| 자동이체 연속 성공 | 전 기간 1회도 실패 없이 납입 | 보통 |
| 청년 나이 요건 | 만 34세 이하 등 연령 조건 | 조건 해당자만 가능 |
| 앱 최초 가입 | 해당 은행 최초 적금 가입 고객 | 1회성 |
자주 묻는 질문 (FAQ)
2026년 적금, 어떤 상품을 선택해야 할까?
이 글에서 소개한 7가지 상품을 한 문장으로 요약하면 다음과 같습니다.
- 만 34세 이하 직장인 ·사회초년생 → 케이뱅크 코드K 청년적금 (연 최대 5.0%)
- 단기(6개월) 챌린지 저축 → 카카오뱅크 26주 적금 (최대 4.5%)
- 월 50만~100만원 이상 고액 적금 → 토스뱅크 또는 KB Star 적금
- 기존 시중은행 주거래 고객 → NH올원e적금 or 신한 쏠 적금
- 안정성·대면 서비스 중시 → 국민·우리·신한 등 4대 시중은행
금리가 중요한 것은 사실이지만, 우대 조건을 끝까지 유지할 수 있는가가 더 중요합니다. 가입 전 본인의 납입 패턴과 은행 주거래 현황을 먼저 파악하고, 조건을 꾸준히 충족할 수 있는 상품을 선택하는 것이 가장 현명한 전략입니다.
또한 적금 이자만으로 자산을 불리는 것은 한계가 있습니다. 적금을 통해 비상 예비 자금과 단기 목표 자금을 만든 뒤, 이를 기반으로 ISA 계좌나 연금 계좌 등 세제 혜택 상품으로 넓혀가는 전략을 권장합니다.
지금 바로 금리 비교하고 가입하세요 💡
각 은행 공식 앱에서 현재 금리를 확인하고, 우대조건 달성 가능 여부를 체크해보세요.